Financement

Taux de crédit immobilier : la fenêtre autour de 3,30 % se referme-t-elle ?

Publié le 12 août 2026par la rédaction Mes Frais de Notaire. Chiffres de l'Observatoire Crédit Logement/CSA et barèmes de courtiers (sources en fin d'article).

Après deux ans de détente, les taux de crédit immobilier se stabilisent et amorcent une remontée graduelle. Pour un projet d'achat, la question n'est plus « faut-il attendre une baisse ? » mais « combien coûte le fait d'attendre ? ».

Où en sont les taux à l'été 2026

L'Observatoire Crédit Logement/CSA mesure un taux moyen toutes durées de 3,30 % en juillet 2026, après 3,26 % en juin et une moyenne de 3,24 % au deuxième trimestre. Côté barèmes de courtiers début juillet : environ 3,20 % sur 15 ans, 3,30 % sur 20 ans et 3,43 % sur 25 ans, hors assurance.

Le contexte monétaire a changé de direction : le 11 juin 2026, la Banque centrale européenne a relevé ses taux directeurs de 0,25 point, sa première hausse depuis septembre 2023. Sur les marchés, l'OAT 10 ans française, qui sert de référence au coût de financement des banques, a frôlé les 4 %.

Les anticipations vont dans le même sens : Crédit Logement projette une hausse de l'ordre de 0,4 point sur l'ensemble de 2026. Autre signal, le pouvoir d'achat immobilier s'érode : sur les sept premiers mois de l'année, les revenus des emprunteurs ont progressé de 1,1 % quand le coût des opérations financées augmentait de 2,5 %.

Frais de notaire : le poste qui se finance mal

Les frais d'acquisition se paient comptant le jour de la signature, et la plupart des banques demandent qu'ils soient couverts par l'apport. Le financement à 110 % (prix + frais) existe toujours, mais il est devenu rare et réservé aux dossiers très solides.

Ordre de grandeur : pour un achat dans l'ancien à 250 000 € en Gironde, les frais de notaire s'élèvent à environ 19 524 € (7.81 % du prix), dont 15 800 €de DMTO. C'est autant d'apport qui ne va pas dans le prix du bien. Si ces 20 000 € étaient empruntés sur 20 ans à 3,30 %, ils coûteraient environ 6 400 € d'intérêts supplémentaires sur la durée du prêt.

Deux leviers immédiats pour réduire ce poste : déduire le mobilier de la base taxable (plafond 5 % du prix) et vérifier votre éligibilité au statut de primo-accédant, qui exonère de la hausse DMTO là où elle s'applique.